Jahresbericht

Die SZKB erzielte 2023 einen Jahresgewinn von CHF 98.2 Mio. (+22.8%). Der Geschäftserfolg konnte im Vergleich zur Vorjahresperiode um markante 47.5% auf CHF 191.1 Mio. gesteigert werden. Das Kerngeschäft zeigte sich in guter Verfassung, was sich in einer deutlichen Steigerung der Kundenausleihungen manifestierte. Der strategische Fokus auf das Anlage- und Vorsorgegeschäft trägt ebenfalls Früchte, wobei die Entwicklung des Kundenvermögens durch volatile Märkte geprägt war.

Das wirtschaftliche Umfeld im Jahr 2023 war geprägt von den Interventionen der Notenbanken zur Inflationsbekämpfung. In der Schweiz wurde die 2022 eingeleitete Zinswende fortgeführt und mittels zweier Leitzinserhöhungen im ersten und zweiten Quartal 2023 auf 1.75% bestätigt. Als Folge davon war das Marktumfeld von Volatilität und Unsicherheit gekennzeichnet. Die SZKB konnte trotz dieses herausfordernden Umfelds in allen Sparten wachsen und den Betriebsertrag gegenüber der Vorjahresperiode um 27.2% auf CHF 326.9 Mio. steigern. Der Geschäftsaufwand stieg moderat um 6.0% auf CHF 124.0 Mio. Mit einem Geschäftserfolg von CHF 191.1 Mio., einer Cost/Income Ratio von 37.5% sowie einer Gesamtkapitalquote von 24.1% unterstreicht die SZKB ihren profitablen Wachstumskurs.

Die Schwyzer Kantonalbank ist die Bank des Vertrauens für alle Menschen und Unternehmen im Kanton Schwyz. Ihre Beziehungen im Kanton Schwyz sind tief verwurzelt und wachsen immer weiter. Die SZKB denkt in Generationen. Und das seit Generationen. So kann das grosse Ganze im Blick behalten werden. Das soll auch in Zukunft so sein. Deswegen stehen die Kundinnen und Kunden ihr ganzes Leben lang im Zentrum des Handelns der SZKB. Ihnen bietet die Bank eine ganzheitliche Beratung und legt grössten Wert auf spürbare Kundennähe. Die SZKB setzt konsequent darauf, ihrer Kundschaft neben Konto- und Zahlungslösungen sowie Finanzierungen auch bedürfnisgerechte Angebote für den systematischen Vermögensaufbau und die Vorsorge zu bieten.

Als führende Bank für Privat- und Unternehmenskunden schafft die SZKB durch ihr tägliches Handeln einen wichtigen Mehrwert für die Menschen im Kanton Schwyz. Die SZKB will für die Bevölkerung im Kanton die Bank des Vertrauens sein. Darum steht im Kern ihrer Strategie die Weiterentwicklung der Beratungsqualität mit einer ganzheitlichen und integrierten Beratungsphilosophie. Wo sinnvoll und möglich, treibt die SZKB die datenbasierte Unterstützung des Vertriebs voran, abgestimmt auf die Bedürfnisse ihrer Kundschaft und die zukünftigen technischen Anforderungen und Möglichkeiten. Im Kreditgeschäft bietet die SZKB ihren Kundinnen und Kunden ein attraktives Angebot, das sie über alle Lebensphasen und Generationen hinweg begleitet.

Gleichzeitig erweitert die Bank kontinuierlich ihre fundierte Anlage- und Vorsorgekompetenz. Neben dem bestehenden Angebot von Ethikanlagen entwickelt die SZKB auch auf der Finanzierungsseite nachhaltige Lösungen für ihre Kundinnen und Kunden und leistet so einen Beitrag für eine nachhaltige Entwicklung des Kantons Schwyz. Als wichtige Arbeitgeberin in der Region macht die SZKB ihre Organisation und ihre Mitarbeitenden schlagkräftig für die Zukunft, indem sie in die Arbeitswelt, die Arbeitsformen und die Förderung der Fähigkeiten der Mitarbeitenden investiert.

Die Strategie 2023 ff. der SZKB umfasst 14 strategische Initiativen entlang der Geschäftsbereiche – von der Beratung und Pflege von Kundenbeziehungen über konkrete Dienstleistungen wie Anlagelösungen bis hin zu energetischen und generationenübergreifenden Finanzierungslösungen und der Weiterentwicklung als Arbeitgeberin. Vier dieser strategischen Initiativen sind sogenannte Leuchtturminitiativen.

Beratungsphilosophie 2023+

«Wir entwickeln unsere bestehende Beratungsphilosophie zu einem bankweiten, ganzheitlichen Beratungserlebnis weiter.»

Startschuss dieser strategischen Initiative bildete eine fundierte Analyse der heutigen Beratung. Hierzu wurden sowohl die Einschätzungen unserer Kundschaft in Form von Kundenumfragen und Mystery Checks berücksichtigt als auch die Kundenberaterinnen und -berater befragt. Die Erkenntnisse zur Beratung bei der SZKB wurden gesammelt, ausgewertet und priorisiert. Mitte 2023 wurde das Leistungsversprechen «Gut beraten, Schwyzer Art» formuliert und anhand von zwölf Beratungsstandards konkretisiert. Das Leistungsversprechen definiert, wie die künftige Beratung bei der SZKB gestaltet werden soll. Für die Weiterentwicklung der Kundenberaterinnen und -berater wurde im weiteren Jahresverlauf ein Trainingskonzept erarbeitet, welches ab 2024 umgesetzt wird.

In den kommenden Wochen und Monaten stehen die Erarbeitung und der Rollout der Instrumente und elektronischen Hilfsmittel für die gesamt- und einheitliche Kundensicht in der Beratung im Fokus. Im Zentrum stehen dabei die Verbesserung der Gesprächsvor- und -nachbereitung und die umfassende und ganzheitliche Aufnahme und Darstellung der Kundensituation.

Anlage- und Vorsorgebank

«Wir wollen für alle Kundensegmente und Generationen in unserem Marktgebiet die erste Adresse im Anlage- und Vorsorgegeschäft sein.»

Die Anlagepublikationen der SZKB präsentieren sich seit 2023 neu und die Inhalte sind leserfreundlicher und verständlicher aufbereitet. Der «Vermögensauszug Vorsorge» erscheint seit September 2023 in einer erweiterten Form. Mit dem Jahresendversand 2023 erhielten alle Kundinnen und Kunden den frisch konzipierten Vermögensauszug.

Die SZKB erweitert ihr Angebot im Sinne der Generationenbank und bietet seit Anfang 2024 zwei neue Anlagelösungen an: den Entnahmeplan sowie den Kabi-/REDy-Fondssparplan. Der Entnahmeplan ist Vermögensanlage und Rentenlösung in einem: Ein angesparter Geldbetrag (z.B. aus der Säule 3a, der Pensionskasse oder auch aus dem freien Vermögen) wird in SZKB-Fonds angelegt und als regelmässiges Einkommen ausbezahlt. Höhe und Periodizität der Auszahlungen sind dabei frei wählbar.

Beim Kabi-/REDy-Fondssparplan investieren Kinder und Jugendliche bis 26 Jahre in SZKB-Fonds und bauen schrittweise ein Vermögen auf. Die Lösung eignet sich ganz im Sinne der Generationenbank SZKB auch hervorragend als Geschenk für Grosseltern, Eltern und Paten.

Wohneigentumsfinanzierung über Generationen

«Wir begleiten private Kundinnen und Kunden mit Wohneigentum generationenübergreifend.»

Die Übergabe des Eigenheims in der Familie ist ein häufiger Wunsch, der Familien beim Prozess wie auch bei der Umsetzung vor Herausforderungen stellt. Durch eine gezielte Beratung begleitet die SZKB ihre Kundinnen und Kunden frühzeitig. Mit der Generationen-Hypothek verfolgt die SZKB die Idee einer generationenübergreifenden Eigenheimfinanzierung. Zentrale Frage bei dieser Finanzierungslösung ist: Wie kann Wohneigentum über Generationen weitergegeben werden? Das Angebot zur Wohneigentumsfinanzierung über Generationen zielt darauf ab, Vermögenswerte über Generationen zu erhalten. Mit der Generationen-Hypothek begegnet die SZKB Herausforderungen wie der kalkulatorischen Tragbarkeit aufgrund hoher Immobilienpreise sowie allfälliger knapper Tragbarkeit von übernehmenden Generationen. Das Angebot soll bis Sommer 2024 bereit für die Markteinführung sein.

Energetische Finanzierungen

«Wir finanzieren Massnahmen zur Energieeinsparung sowie -optimierung für Private und KMU-Kundinnen und Kunden.»

Die SZKB fördert gemäss kantonalem Bankengesetz sowie den Richtlinien der Schweizerischen Bankiervereinigung die nachhaltige Entwicklung im Kanton Schwyz. Mit der raschen, unkomplizierten und günstigen Bereitstellung von Finanzierungsmöglichkeiten fördert die SZKB die energetischen Sanierungen von Liegenschaften im Kanton Schwyz. Zudem stellt die SZKB ihrer Kundschaft auch relevante Informationen rund um eine energetische Sanierung sowie ihr Netzwerk zur Verfügung. Damit leistet sie für die Kundinnen und Kunden, den Kanton und die Umwelt einen wichtigen, pragmatischen und positiven Beitrag.

Die sogenannte Handschlag-Hypothek für energetisches Sanieren steht für bestehende Kundinnen und Kunden von selbst bewohntem Wohneigentum seit 1. Januar 2024 zur Verfügung.

Im Nachhaltigkeitsbericht, der dem Geschäftsbericht angegliedert ist, rapportiert die SZKB alle relevanten Kennzahlen, Vorhaben und Fortschritte im Bereich der Nachhaltigkeit. Den regulatorischen Vorgaben folgend haben die Geschäftsleitung, der Strategieausschuss und der Bankrat 2023 eine Nachhaltigkeitsstrategie verabschiedet, welche die wesentlichen Themen verifiziert und Nachhaltigkeitsziele definiert. Die Berichterstattung über die wesentlichen Risiken und die Auswirkungen ist in den Risikoprozess der SZKB integriert und erfolgt zuhanden der Geschäftsleitung und über den Risikoausschuss zuhanden des Bankrates.

Um die Integration der regulatorischen Anforderungen bezüglich Nachhaltigkeit in der Bank sicherzustellen, startete 2023 das ESG Programm 2025 (ESG: environmental – ökologisch, social – sozial, governance – gute Unternehmensführung). Das ESG-Programm ist ein bankweites, interdisziplinäres Projekt, welches nachhaltigkeitsrelevante Arbeiten in den Bereichen Strategie und Governance, Risikomanagement, Kontrollframework, Compliance, Anlagegeschäft, Kreditgeschäft, ESG-Daten und IT sowie die ESG-Offenlegung umfasst. Ziel ist es, die bankweite ESG-Transformation sowie die Integration und Umsetzung der weiteren, wachsenden regulatorischen Anforderungen sicherzustellen.

Privatkundschaft

Der Beratungsbedarf seitens der Kundschaft hat im Berichtsjahr zugenommen. Schaltertransaktionen und Schaltergeschäfte nehmen zwar stetig ab, die Nachfrage und die Themenvielfalt im Bereich Beratung haben sich aber ausgeweitet. Das schlägt sich sowohl in den Filialen als auch im Kundenzentrum nieder. Bei allen Kundensegmenten waren 2023 Beratungen für Anlagelösungen stark nachgefragt. Nur wer sein Vermögen gemäss seinen Möglichkeiten und seinem Risikoprofil anlegt, kann es im herausfordernden Umfeld erhalten oder aufbauen. So wurden im Berichtsjahr die Weichen gestellt, um auch Kindern und Jugendlichen attraktive Fondssparmöglichkeiten zu bieten (siehe Seite 10, Strategische Initiativen, Abschnitt Anlage- und Vorsorgebank). Diese Fondssparlösungen runden das Basisangebot für Kinder und Jugendliche mit seinen attraktiven Prämien und Gutscheinen ab.

Die Depotvolumina der SZKB haben im Berichtsjahr die 10-Milliarden-Grenze überschritten.

Die Anzahl ausgegebener Karten (Debit- und Kreditkarten) nimmt von Jahr zu Jahr zu. Zudem wächst die Zahl der Kundinnen und Kunden, die ihre Bankgeschäfte digital abwickeln, stetig weiter.

Im Laufe des Jahres 2023 hat die SZKB die Zinsschritte der Schweizerischen Nationalbank (SNB) mit Zinserhöhungen auf diversen Konten an ihre Kundschaft weitergegeben.

Die Anzahl Finanzierungen konnte 2023 trotz Zinsanstieg und den nach wie vor hohen Preisen für Wohneigentum im Kanton Schwyz wiederum gesteigert werden. Die SZKB überzeugt dabei durch ihre persönliche und partnerschaftliche Nähe zu den Kundinnen und Kunden, ihre Marktkenntnisse im Kanton sowie durch die Schnelligkeit von Angebot und Abschluss der Finanzierungen.

Dass die Vorsorge bei der Bevölkerung ein grosses Thema ist, widerspiegelt sich in der grossen Resonanz, auf welche die Vorsorgeanlässe der SZKB gestossen sind. Auch bei den Vorsorgelösungen verzeichnet die SZKB eine Steigerung der Volumina. Ergänzend dazu hat auch die Anzahl Erbschafts- und Vorsorgeplanungen der SZKB im Jahr 2023 markant zugelegt.

Mitte Jahr wurde zudem die zentrale Personalbetreuung eingeführt, welche die Beratungsstandards der SZKB intern umsetzt und damit für die Mitarbeitenden als erste und wichtigste Botschafterinnen und Botschafter der SZKB im direkten Kundenkontakt ein positives Beratungserlebnis schafft.

Private-Banking-Kundschaft

Das vergangene Geschäftsjahr stellte das Private Banking der SZKB vor neue Herausforderungen. Die Marktkorrektur des Jahres 2022 forderte eine intensivierte Auseinandersetzung mit der Anlagestrategie der Kundinnen und Kunden und einen engen Dialog. Dank der persönlichen, regelmässigen und nahen Kundenansprache und -betreuung ist es der SZKB gelungen, das Vertrauen weiter zu stärken. Die Marktvolatilität im Jahr 2023 unterstrich auch für die Private-Banking-Kundschaft die Bedeutung des systematischen und regelmässigen Anlegens.

Das Thema Generationenbank nahm im vergangenen Jahr auch im Private Banking eine Schlüsselrolle ein. Eine ganzheitliche und vorausschauende Planung ist von zentraler Bedeutung. Synergien konnte die SZKB schaffen, indem nicht nur die Anlagespezialistinnen und -spezialisten, sondern auch die Spezialistinnen und Spezialisten aus dem Vorsorgezentrum oder die Firmenkundenberaterinnen und -berater in die Prozesse mit einbezogen wurden. Denn oft sind bei der Private-Banking-Kundschaft auch die Weitergabe von Vermögenswerten oder die Übergabe oder der Verkauf von Firmen ein Thema. Die SZKB kann dabei als Generationenbank auf Erfahrungen und versierte Mitarbeitende zurückgreifen. Auch die Schnittstellen zum institutionellen Geschäft sind enger verzahnt. Dieser integrative Ansatz ermöglicht es der SZKB, Stabilität, Kontinuität und Sicherheit in den Vordergrund zu stellen – Werte, die in Zeiten der Unsicherheit besonders gesucht sind.

Im vergangenen Jahr hat die SZKB ihr Nachhaltigkeits-Research ausgebaut und die hauseigenen Publikationen im Hinblick auf Frequenz und Inhalte intensiviert. Mittels teils neuer Dialoggefässe wie Radio, Video-Casts, CIO-Calls und Anlageanlässen konnte die SZKB den Austausch mit der Kundschaft weiter beleben und bereichern.

Das Produktspektrum wurde überdacht und zukunftsorientiert ergänzt, sodass das Offering nun generationenübergreifende Lösungen und individuelle Entnahmepläne einschliesst. Auch das Thema Nachhaltigkeit wurde in Fonds und Mandaten verstärkt verankert. Ein entsprechendes Angebot wurde Anfang 2024 lanciert.

Im Bereich der institutionellen Kunden und externen Vermögensverwaltern hat die SZKB ihre Expertise ausgebaut und bietet neben dem umfangreicheren Angebot auch Strategieberatungen für ihre institutionelle Kundschaft an.

Gewerbe- und Firmenkunden

Für die Unternehmenskunden der SZKB wurde der Bereich Devisenberatung und Fremdwährungsmanagement aufgebaut. Hier kann die SZKB den Firmen ihre Expertise anbieten. Das Fremdwährungsmanagement stiess auch bei in­stitutionellen Kundschaft, Vermögensverwaltern sowie privaten Kundinnen und Kunden auf reges Interesse. Neu findet sich auf der Website der SZKB auch ein aktueller Währungsausblick für US-Dollar und Euro.

Die Stärke der SZKB in der Immobilienfinanzierung manifestierte sich im vergangenen Geschäftsjahr auch auf Seiten der Firmen- und Gewerbekunden.

Bankgeschäfte einfach, schnell, unabhängig und digital abzuwickeln ist auch für Unternehmenskunden immer wichtiger. Die SZKB reagierte 2023 auf dieses Bedürfnis mit dem Aufbau von Digital Banking Beraterinnen und Beratern auf der Gewerbe- und Firmenkundenseite.

Mit verschiedenen Angeboten bietet die SZKB ihren Gewerbe- und Firmenkunden einen Mehrwert, sei es mit dem Angebot für die Unternehmerschule oder mit dem Wirtschaftsindikator Purchasing Managers' Index PMI, den die SZKB in Zusammenarbeit mit dem Amt für Wirtschaft des Kantons Schwyz quartalsweise erhebt und publiziert.

Wie die SZKB ihre Verantwortung im und für den Kanton Schwyz wahrnimmt, ist im Nachhaltigkeitsbericht festgehalten. Dort finden sich neben Umweltkennzahlen der SZKB auch alle relevanten Informationen zum verantwortungsvollen Geschäftsverhalten der SZKB gegenüber der Kundschaft, dem Zugang zu den Dienstleistungen der SZKB, den Schutz personenbezogener und sensitiver Daten, dem Vergütungsmodell, der Lohn- und Chancengleichheit sowie dem lokalen Engagement der Bank im Kanton.

Nach über 20 Jahren, wovon 14 Jahre in der Geschäftsleitung, verliess der Leiter des Geschäftsbereichs Digitalisierung & Services, Damian Hallenbarter, die SZKB per Ende 2023 auf eigenen Wunsch. Andrea Bruhin, Leiterin Operations und stellvertretende Bereichsleiterin, führt interimistisch den Geschäftsbereich Digitalisierung & Services, bis am 1. April 2024 die vom Bankrat nominierte Michaela Ernst die Führung des Bereichs übernimmt.

Die SZKB geht von einem weiterhin soliden Geschäftsgang aus, erwartet jedoch für 2024 einen leicht tieferen Geschäftserfolg als 2023. Im Rahmen der Strategieumsetzung wird weiter gezielt in die Zukunftsfähigkeit der SZKB investiert, was zu einem leicht höheren Geschäftsaufwand führen wird. Gleichzeitig möchte die SZKB den fokussierten Ausbau des Kerngeschäfts im Geschäftsjahr 2024 vorantreiben und das Geschäftsvolumen im Bilanz- und Anlagegeschäft steigern. Auf der Ertragsseite erwartet die SZKB basierend auf ihrer Zinsprognose einen leicht tieferen Zinserfolg, jedoch einen höheren Ertrag im Anlagegeschäft. Die Prognoseunsicherheit ist allerdings aufgrund der geopolitischen Spannungen, allfälligen weiteren Massnahmen der SNB zur Bekämpfung der Inflation sowie deren Einfluss auf das konjunkturelle Umfeld als weiterhin hoch einzuschätzen.